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　　起原：北京商报

　　比年来，在经济下行、同行竞争加重与自身治理短板的多重压力下，部分村镇银行堕入成本薄弱、不良高企、区域受限的逆境。近日，大连金州联丰村镇银行插足停业秩序的音信，为村镇银行的转型与落潮增添注脚。在以往的案例中，村镇银行多以被继承合并四肢“重获重生”的主要旅途，而停业计帐则是风险治理的“少数派”。在现时的行业环境下，村镇银行更靠近着转型发展的严峻挑战，转向以空洞化管束、特质化服务为中枢的“质料提高”成为要津。

　　风险治理“少数派”

　　一则行政批复，让大连这家村镇银行眩惑了市集各方的目力，也意味着它在金融市集的运营轨迹就此戛然而止。

　　8月8日，大连金融监管局发布批复，原则快乐大连金州联丰村镇银行插足停业秩序。大连金融监管局要求，该行应严格按照掂量法律端正要求开展后续服务。如遇要紧情况，实时向大连金融监管局解释。

　　就在吞并天，大连金州联丰村镇银行发布了致客户书，公布了联系贯串事宜。大连金州联丰村镇银行暗示，经国度金融管束部门快乐，该行的入款已由大连农商行贯串，客户已办理的入款、资金安全及交游安全不受影响。为进一步提高金融服务水平，大连农商即将对原大连金州联丰村镇银行网点进行整合优化，客户可捏已办理的存单、存折、银行卡等交游介质及联系证件在大连农商行下辖服务网点泛泛办理业务。

　　公开信息夸耀，大连金州联丰村镇银行于2010年预防竖立，注册成本为1.14亿元，当先由原包商银行发起汲引，其后，由于金融市集的变化以及原包商银行自身的发展鼎新，蒙商银行接办了原包商银行在大连金州联丰村镇银行所捏的一皆股权，自此成为该行的第一大股东，捏股比例达到30%。

　　事实上，早在8月1日，大连金州联丰村镇银行就已提前发布公告泄露，经监管快乐，自7月31日起，该行的网点、东说念主员、入款由大连农商行贯串。经向大连金融监管局和中国东说念主民银行大连市分行报备，已顺利完成系统切换联系服务。

　　谈及大连金州联丰村镇银行停业的原因，北京寻真讼师事务所讼师王德悦指出，在行业环境变化方面，城商行和大银行分支机构的推广束缚挤压市集份额，同期部分小微企业贷款落后率高潮，迫使抗风险才智较弱的袖珍机构不得不退出市集。

　　事实上，蒙商银行曾在2021年年报中建议，其收购贯串原包商银行汲引的村镇银行“金钱质料较差、历史株连较重”，并表后对集团探求办法产生一定影响；到了2023年，蒙商银行年报再度说起，村镇银行历史株连千里重，不良金钱尚未出清，风险治理化解正在激动。受村镇银行金钱质料影响，并表信贷风险管控压力较大。

　　王德悦分析以为，蒙商银行可能由于自身计策鼎新和资源整合需求，不测赓续输血撑捏高风险的村镇银行。

　　矫正化险多以合并重组为主流

　　村镇银行自出身以来，在服务农村金融、撑捏小微企业发展等方面弘扬了紧迫作用。然而，跟着金融市集环境的变化和行业竞争的加重，部分村镇银行靠近着诸多挑战与风险，一方面，部分机组成本实力薄弱、风控体系不完善，在经济下行周期中不良贷款率攀升，金钱质料承压显著；另一方面，区域性探求限度导致其服务半径有限，与大型银行比拟在资金成本、居品改进等方面存在显著裂缝，重迭部分机构公司治理不方法、股权结构松散等问题，风险招架才智捏续弱化。

　　为优化农村金融机构布局，比年来，监管部门推动村镇银行矫正，继承合并成为当下村镇银行退出的主要神气，具体又分为“村改支”和“村改分”。“村改支”即主发起行顺利继承合并村镇银行，将其改制为支行；“村改分”则是将村镇银行升级为分行。

　　从近期的鼎新动态来看，这一趋势体现得尤为显著。7月24日，常熟银行发布董事会有探求公告称，该行董事会已审议通过三项继承合并村镇银行并汲引分支机构的议案，推测辞别继承合并盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行、常州钟楼长江村镇银行，并在合并后汲引相应分支机构。这是村镇银行矫正化险中“以强并弱”旅途的体现，通过具备更强实力和更完善体系的银行继承合并村镇银行，或者整结伙源、优化管束。

　　7月16日，山东金融监管局快乐皆鲁银行收购章丘皆鲁村镇银行并汲引皆鲁银行济南章丘曹范支行、皆鲁银行济南章丘大学城支行等支行。皆鲁银行收购村镇银行并汲引多家分支机构，延续了“整合式矫正”的念念路，这种神气不仅能让村镇银行的原有业务获取安定过渡，还能借助收购方的收罗和资源，提高服务才智，同期收场风险的聚拢管控与化解。

　　稍早前，广东顺德农商行继承合并佛山南海新华村镇银行、东莞常平新华村镇银行、广州番禺新华村镇银行、江门新会新华村镇银行事宜获批。一次性继承合并多家村镇银行，雷同展现了矫正化险中“范畴化整合”的旅途，有助于镌汰管束成本，更高效地统筹处理金钱欠债等问题。

　　在村镇银行的矫正程度中，以往的继承合并主力军多为城商行与农商行，而这一方法也被冲破。金融监管总局日前批准工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，并改制汲引为工商银行重庆璧山中央大街支行。这是国有大型营业银行初次介入村镇银行矫正化险服务，此举也被视为中小银行矫正迈入新阶段。

　　在上海金融与发展执行室首席民众、主任曾刚看来，现在村镇银行的风险治理首先秉捏相对市集化的原则，在缓和市集化条款的情况下，村镇银行或将被有才智、专门愿的主发起行收购，或被转让给其他潜在购买方。

　　从“范畴整合”阵痛中解围

　　现在，村镇银行矫正化险多以继承、合并等神气为主流，而顺利插足停业秩序并未几见。不外，此前也有过访佛案例，2022年，原银保监会发布的批复夸耀，快乐辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行插足停业秩序。停业后，上述两家银行的网点、东说念主员、入款均由沈阳农商行贯串。

　　跟着越来越多的村镇银行退出市集“舞台”，停业是否会成为化解风险的一条老例旅途？王德悦以为，继承合并模式现在是中小银行风险治理的可行旅途之一，但其无数适用性受到多重条款的制约。模式适用的中枢条款主要包括以下几点：首先，贯串方必须具备实足的成本实力和世俗的网点隐匿才智，以便有用消化风险。若贯串方自身的抗风险才智较弱，则难以告捷复制该模式。其次，停业银行的风险需处于可控边界内，若待治理机构的风险敞口过大，或与场合经济深度绑定，贯串历程可能激发风险传导。同期，该模式高度依赖于监管调和的成果。

　　关于停业退出的适用场景，曾刚也给出了看法，他强调，“在主发起行旗下村镇银行数目较少，难以变成集团化管束，或村镇银行本人禀赋较差，价值、范畴较小，难以找到购买方的情况下，停业退出亦然一种可遴荐的风险治理神气”。

　　除了风险治理神气的遴荐，在现时的行业环境下，村镇银行更靠近着转型发展的严峻挑战，怎么从“范畴整合”的阵痛中解围，转向以空洞化管束、特质化服务为中枢的“质料提高”成为要津考题。王德悦进一步暗示，在治理层面，村镇银行应通过主发起行继承合并、省级农商行统筹等模式优化组织结构；在业务层面，遵从“支农支小”定位，严控高风险业务；在本领层面，构建智能风控体系，提高数字化服务水平；在监管层面，压实主发起行服务，完善动态退出机制；在东说念主才层面，成立专科化培养体系。

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