21世纪经济报谈记者 李览青 上海报谈

　　近期，围绕中小银行跨区域展业的相干趋势，市集出现“一松一紧”两个热门。

　　一个热门是，在中小银行更始化险的配景下，部分城农商行通过接管合并当地村镇银行成立分支机构，从而新增展业区域。

　　另一个热门是，从6月中旬启动，监管调研多家金融机构，柔和中小银行跨区域展业问题，终点是通过世界性助贷平台拓宽展业区域的情况，市集也因此产生了相干战术方针或将收紧的传言。

　　两个热门话题背后，其实是中小银行频年来面对的广大窘境：净息差下探，行业分化进一步加重，中小银行拓鸿沟诉求横暴，但面对着既有风险化解与潜在风险戒备的双重压力。

　　部分城农商行跨区域成立分支机构

　　频年来，在中小银行更始化险提速的配景下，多家城农商行通过改建分支机构的形态，接管区域外村镇银行，从而终了展业区域的拓展。

　　城商行方面，本年5月宁波金融监管局批复，首肯收场宁波江北富民村镇银行，沿途财富、欠债、业务、网点、职工非常他一切权益义务由江苏银行承继。同日另一则批复自满，江苏银行收购宁波江北富民村镇银行成立宁波分行开业的陈述得回首肯。

　　昨年11月，哈尔滨银行也获批通过接管重庆市酉阳融兴村镇银行在重庆市新设3个支行。

　　农商行方面，本年以来，上市农商行常熟银行三次盘算“村改支”，接踵接管宿迁宿城兴福村镇银行、江苏宝应锦程村镇银行、江苏江宁上银村镇银行、江苏如东融兴村镇银行、盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行、常州钟楼长江村镇银行等揣测7家村镇银行，并成立相干分支机构，进一步膨胀网点布局，浸透县域市集。

　　此外，海南、辽宁、山东、内蒙古、广东、湖北、河北、贵州、四川等多地均有村镇银行更始重组，其模式大多为村镇银行被主发起银行合并后改制为新设支行或分行，也便是“村改支”“村改分”。

　　城农商行的跨省、跨市新设分支机构受到市集高度柔和。不外，这些银行在接管当地村镇银行前，均已在该省、市有所布局。举例江苏银行在跨省成立宁波分行前，已在浙江省内设有杭州分行；哈尔滨银行也已成立了重庆分行，并在各个区县成立支行；而常熟银行在接管7家村镇银行前，已在苏州、无锡、镇江、南通、盐城、扬州、泰州、连云港、淮安、宿迁等江苏省内多个城市成立分支行，但通过“村改支”后将业务触角延长至南京、常州等此前未能障翳的地级市。

　　某华东农商行高层向记者流露，这并不虞味着城农商行跨区域成立分支机构出现“松捆”。“从目下‘村改支’‘村改分’的案例来看，齐是当地金融监管部门让仍是在区域内设有分支机构的银行参与发起，而不是班师放开跨区域展业为止。”

　　上海金融与发展实验室首席人人、主任曾刚通常暗示，目下不存在跨区域展业松开的情况，大多是出于中小银行化解存量金融风险的考量。

　　仍有银行借力遏止区域展业为止

　　本轮交易银行区域展业的为止始于2020年。

　　2020年出台的《交易银行法》修改建议稿，第52条讲述了“腹地化规划”的基本原则，城市交易银行、农村交易银行、村镇银行等区域性交易银行应当在住所地鸿沟内照章开展规划步履，未经批准，不得跨区域展业；另一方面，2020年以来一系列针对交易银行互联网贷款业务的战术出台，将区域性银行借力互联网贷款平台快速膨胀他乡放款的路也“封死”了。

　　可是，记者多方调研了解到，尽管跨区域展业不被监管允许，但银行拓展区域外客户劳动的作念法仍客不雅存在。

　　一位资深从业东谈主士向记者流露，目下银行劳动区域外客户的主流模式有两种：

　　第一种是公司贷款方面，针对总部位于区域内的集团大客户，交易银步履其他乡子公司、分公司提供轮廓金融劳动，或为客户在他乡开展的名堂提供授信。“一些民营银行会用这种形态为大客户劳动。”他告诉记者，这是银行对集团客户实施长入授信处理下的一类模式，由于民营银行线下网点较少，大多通过自营线上渠谈展业，在账户开立才气有一定操作空间。

　　第二种是零卖贷款方面，尽管频年来监管发布一系列战术，对交易银行互联网贷款业务进行整改圭表，要求银行在开展搭伙贷款业务时，不得推选其注册地辖区之外的贷款客户，但记者了解到，在实质操作过程中，不同银行对“区域内客户”的设立圭臬有所相反。在部分银行放款经由中，只好客户的IP地址、手机号码包摄地、身份证户籍地址这些信息中有一项知足银行所在地要求，该行就不错进行放款。

　　另有头部助贷东谈主士向记者流露，助贷平台在进行客户推选时，一般会阐明协作银行上报的信息来配置合乎要求的属地客户资源，由银行方面进行自主风控审批，但部分民营银行存在虚报规划网点的步履。“这是很容易识别的违章操作，头部平台也不敢这样作念，但对于一些贷款居品年化利率在24%到36%的平台来说，这部分资金稳操胜算，是以‘睁一只眼闭一只眼’。”他暗示。

　　近期，记者了解到，从6月中旬启动，监管调研了多家中小银行，评估当下跨区域展业、终点是通过世界性助贷平台拓宽展业区域的情况，市集也因此产生了相干战术方针或将收紧的预期。

　　上述助贷东谈主士暗示，民营银行与腰部以下助贷平台“各取所需”，银行有拓展更多获客渠谈的冲动，利率水平朝上24%的助贷平台渴求资金。监管对相干业务的收紧意图被业内视为堵截高利率贷款居品资金开首，从而指令轮廓融资老本下行。记者此前曾报谈，在合规趋严配景下，好多银行已堵截对“24%+”贷款居品的资金供给，有银行以至住手了通盘互联网贷款业务。

　　此外，记者发现，他乡展业不仅存在于贷款端，部分民营银行依然存在他乡揽储的情况。事实上，早在2022年《对于加强交易银行互联网贷款业务处理栽植金融劳动质效的奉告》发布后，部分场所中小银行通过互联网进款多量他乡揽储仍是被明令退却。但在外交平台上，某华东区域民营银行客户司理流露，对于不在腹地的客户，在开设二类卡时填写推选东谈主工号，就不错开卡购买该行进款居品，另有多位投资者发帖流露，该行客户司理可在后台修改相干设立进行授权，在他乡也完成了进款。

　　跨区展业为止由松到紧

　　值得柔和的是，从频年来的法院判决来看，部分地区法院在实质判例中，判定交易银行遏止他乡展业为止披发互联网贷款所订立的借款条约无效。频年来亦有多家银行因跨地域规划监管要求落实不到位等问题遭到监管处罚。

　　回归往常20年监管对区域性银行跨区展业的气派，阅历了由宽松到收紧的两个阶段。

　　城商行与农商行的建立最早不错回想到上个世纪的信用社时分，农信社成立之初便是为了知足协作社社员的金融需求，在更始盛开以后城市集体经济和私营经济的快速发展，又促进了城市信用社的履行与发展。不错说，从一启动城市、农村信用社的成立便是以熟东谈主信用为纽带，知足区域内个东谈主、企业的金融劳动需求，很难终了跨区域规划。

　　不外自21世纪以来，城市与农村信用社的股份制更始，激动城农商行进行交易化运作，一系列战术的出台也为区域性银行成立他乡分支机构、裁减银行准初学槛提供条目。2006年上海银行成立宁波分行，记号着城商行的第一个他乡分支机组成立。公开信息自满，到2009年末，世界已少见十家城商行，其成立的分支机构朝上110家。如前文提到的哈尔滨银行就在2009年景立了成齐分行，在2010年景立了重庆分行。

　　记者了解到，在2009年原银保监会颁布的《对于中小交易银行分支机构市集准入战术的疗养意见（试行）》中，就建议放宽城农商行他乡规划的为止，并将省级鸿沟内的审批权下放到了各个省级银保监会。

　　在2015年发布的《中资交易银行行政许可事项实施办法（改良）》中明确，除国有银行、股份制银行新设分支机构、合并接管改建分支机构需要经由金融监管总局受理、审查决定，城商行成立分支机构、合并接管改建分支机构均由金融监管局各地分局受理并初步审查后，由金融监管总局最终审查并决定。

　　直到目下，区域性银行成立分支机构的审批权依然在场所金融监管部门。“要是银行自身在新分支机构所在省、市有所布局，将有意于区域资源的协同，促进举座区域金融劳动的发展，这可能亦然监管批复的一大原因。”华东某城商行东谈主士暗示。

　　可是，2010年以来，一方面伴跟着互联网金融的快速发展，区域性银行通过互联网平台终了鸿沟高速膨胀，终点是高度依赖第三方平台获客、风控，埋下系统性风险隐患；另一方面，部分区域银行的无序膨胀，生息出伪造票证、假担保、骗贷等问题，导致部分区域性企业带来的风险向金融市集蔓延。

　　“一定程度上，对银行跨区域展业的为止与经济周期互相干注。当过度膨胀导致经济过热时，监管有必要敲响警钟，为止跨区域业务的无序膨胀乱象。”上海金融与发展实验室副主任董希淼暗示，下一步，不错支捏农商行基于化解风险的成见成立他乡分行，更好地加速村镇银行结构性重组。

　　腹地化发展与风险戒备的均衡术

　　在面前经济环境下，区域性银行是否应当深耕腹地、根绝跨区域展业？不同机构有不同的考量。

　　事实上，从近两年部分城商行的业务转向来看，基于当地政府平台的政务金融业务，成为优质区域城商行的发展上风。

　　举例2024年末杭州银行寰球方法处理行业贷款鸿沟最高达到2439.6亿元，是其对公贷款投放最进军的行业，占贷款总数比重达到26.02%，同比增速14.65%。不仅如斯，杭州银行在该行业的不良贷款总数流通两年不朝上100万，不良贷款率趋近于0%。

　　成齐银行在2024年末的租出和商务办业绩贷款余额达到2819亿元，占全行贷款的比重接近40%。事实上，租出办业绩与寰球方法处理行业，均为银行信贷通过场所融资平台流入实体经济的进军通谈，寰球方法处理行业的贷款发展肃肃，是由于这些城商行所在地的平台信用天禀较好，城市修复相对熟习，贷款风险发扬较好。

　　可是，对于部分区域信用天禀较弱的区域性银行，在经济承压终点是房地产和场所债务风险传导下，亟需加速更始化险的程度。

　　“原来区域性银行的定位是劳动当地小微企业、民营企业和‘三农’等群体，但部分区域性银行承担了过多场所的战术性职能，反而劳动于场所国有企业或融资平台，导致区域风险向金融风险传导。”一位场所融资平台东谈主士向记者坦言。

　　董希淼向记者暗示，一般客户聚拢度较高，在经济动能改换期要是当地某个复旧产业受到冲击，或腹地大客户遭到冲击，对腹地农村金融机构的影响就比拟大。“这些机构很难作念到‘不把鸡蛋放在统一个篮子里’。”董希淼暗示，对于鸿沟小、抗风险才气较弱的金融机构来说，受区域经济的影响就相对较大。

　　他觉得，不错有条目、有为止地允许一部分合乎条目的城农商行来成立他乡分行，从而终了风险化解与发展转型的标的。

　　前述农商行东谈主士也暗示，但愿在幸免监管套利的同期，一定程度上放开对优质区域农商行业务改进与展业鸿沟的为止，以促进更始化险和行业发展。

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职守裁剪：王馨茹